Bei Fremdwährungsdarlehen und beim SFR-Kredit speziell wurde das Währungsrisiko als nicht hoch engschätzt und durch die günstige Kursentwicklung auch die Chance, dass das Darlehen in Euro gemessen, immer weniger wird. Dies war Ausgangspunkt für die Spekulation mit SFR Krediten und darum haben viele Häuslbauer in Österreich einen SFR-Kredit gewählt.
SFR -> EUR umschulden? Jetzt?
Die Frage aller Fragen ist, ob man jetzt von Schweizer Franken in den Euro umschulden soll. Die FMA macht Druck auf die Banken, die Banken geben den Druck 1:1 an die Kreditnehmer weiter und der Kreditnehmer weiß nicht so recht, ob er nun dem Druck der Banken nachgeben soll, oder dafür kämpfen soll, dass er konvertiert, wann er es möchte!
Checkliste für Umschuldung: JA oder NEIN
Sie sollten sich ein paar Fragen stellen und diese gewissenhaft beantworten. Anhand der Antworten auf diese Fragen können Sie ableiten, ob es besser wäre nun umzuschulden, oder dass sie ihren Fremdwährungskredit weiter durchziehen, mit allen Risiken.
- Wie lange haben Sie bereits den SFR-Kredit?
- Wie war damals der Einstiegskurs in den Kredit?
- Wie ist die Entwicklung des endfälligen Tilgungsträger bisher?
- Wie entwickelten sich die sonstigen Sicherheiten von Ihnen bisher?
- In welcher Höhe sind die Kreditzinsen (nominell bzw. absolut) die Sie durch den erhöhten Kreditzins bezahlen müssen?
Beantworten Sie diese Fragen und stellen das Ergebnis einem Euro Kredit gegenüber. Wenn das Ergebnis des SFR-Kredits noch immer positiv ist, so bleiben Sie im SFR-Kredit. Wenn der Euro Kredit zum jetzigen Zeitpunkt bereits günstiger wäre, so sollten Sie sich überlegen die derzeit angefallenen Verluste glattzustellen und reinen Tisch zu machen und in Euro konvertieren.
Glauben Sie auch an das Christkind? Ja, dann gibt es auch einen Kredit ohne KSV Anfrage! Kein seriöser Kreditgeber, ganz gleich ob dies nun eine Bank ist oder ein anderer gewerblicher Kreditgeber wird einen Kredit vergeben, ohne einer Bonitätsauskunft beim KSV! Eine KSV-Auskunft unterstützt den Kreditgeber bei der Bewertung der Bonität des Kreditinteressierten.
Wenn man sich für einen Kredit interessiert, so muss man auch seine Vermögensverhältnisse und seine finanziellen Verpflichtungen offenlegen. Diese Angaben werden vom Kreditgeber auch über eine Bonitätsauskunft beim KSV quergeprüft. Das bedeutet, dass ein Kredit ohne KSV keinesfalls möglich ist und sich niemand auf dieses Hasardspiel einlässt!
Wenn Sie aber trotzdem die Möglichkeit eines Kredit ohne KSV erhalten, so können Sie sicher sein, dass es sich hier um einen Kredithai handelt…. und wie das Schuldverhältnis zu einem Kredithai ist, das wissen wir am besten von den schlechten Fernsehfilmen!
Träumen Sie nicht vom Kredit ohne KSV!
Es gibt keinen Kredit ohne KSV Auskunft, glauben Sie mir das und wenn jemand etwas anderes behauptet, so ist diese Aussage entweder gelogen, oder der Kreditgeber ist mehr als suspekt. Würden Sie etwa einer fremden Person einfach so Geld leihen, ohne dass Sie wissen wie der Mensch tickt, bzw. wie seine finanziellen Gegebenheiten sind? Wohl auch eher nicht – warum sollte dies dann jemand tun, der damit auch noch sein Leben verdient?
Der Schuldschein ist die Verpflichtung des Schuldners an den Gläubiger zu einem bestimmten Zeitpunkt einen bestimmten Geldbetrag zu geben. Der Schuldschein ist dabei eine bestätigte, begründete Urkunde und ist quasi das Gegenstück zu einer Quittung. Mit einem Schuldschein hat der Gläubiger einen Nachweis, dass die Schuld besteht und mit diesem Schuldschein kann der Gläubiger im Falle des Falles auch einen Titel bei Gericht holen und die offene Schuld einklagen.
Was muss alles auf dem Schuldschein oben stehen?
Auf einem Schuldschein muss die Angabe zu finden sein, wer wen etwas schuldet und wie hoch diese Schuld ist und bis zu welchem Tag diese Schuld beglichen werden muss. Unter diesen Angaben muss der Schuldner seine Unterschrift setzen, damit der Schuldschein auch tatsächlich wirksam ist.
Vorlage eines Schuldscheins
Nachfolgend ein Word-Dokument, welches als Vorlage eines Schuldscheins dienen kann. Die Verwendung dieser Vorlage ist natürlich ohne Gewähr und auf eigenes Risiko:
Schuldschein-Vorlage zum kostenlosen Download.
Man ist gutgläubig und verborgt an seinen “besten” Freund Geld, vielleicht auch noch an den Lebenspartner, weil man ihn doch so gerne hat bzw. liebt. Man lässt sich vertrösten, denn das Geld ist bei ihm wieder mal knapp und er kann seine Schulden nicht zurückzahlen. Irgendwann wird es einem zu bunt und will nun endlich die Schulden beglichen haben – was kann man hier tun?
Nun am besten ist es in diesem Fall zuvor schon mal alles schriftlich zu machen. Das heißt vereinbaren Sie mit Ihrem Freund schriftlich die Bedigungen, wie und zu welchen Konditionen Sie ihm das Geld geliehen haben. Das nennt man auch Schuldschein.
Was ist ein Schuldschein
Ein Schuldschein ist eine schriftliche Bescheinigung, dass eine Person einer anderen Person eine bestimmte (Geld)leistung schuldet. Wenn die offene Schuld beglichen wird, so kann der bisherige Schuldner neben einer Zahlungsquittung natürlich auch die Herausgabe des Schuldscheins fordern.
Mit so einem Schuldschein können Sie dann zu einem Anwalt oder direkt auf das Gericht gehen und den offenen Betrag einklagen. So erhalten Sie einen Titel und laufen nicht Gefahr, dass die offene Schuld demnächst verjährt! Zögern Sie nicht einen Gerichtstitel zur offenen Schuld zu bekommen, sonst stehen Sie letzten Endes mit einer verjährten Schuld da.
Wenn Sie nichts schriftliches haben, so ziehen Sie bitte einen Anwalt hinzu. Dieser kann Ihnen am bestehen Tipps geben, wie Sie eventuell doch noch zu Ihrem Geld kommen.
Zur Besicherung eines Kredits gibt es auch 2 beliebte Versicherungsmöglichkeiten, nämlich folgende beide:
- Risikolebensversicherungen
- Restschuldversicherung
Die Risikolebensversicherung ist so wie eine Lebensversicherung, welche aber nur im Ablebensfall bezahlt. Das heißt es wird hier rein das Risiko des Ablebens versichert! Bei der Restschuldversicherung wird der noch offene Betrag des Kredits abgedeckt.
Nun aber die Frage: Was ist besser, wenn man einen Kredit abschließt, eine Risikoversicherung oder eine Restschuldversicherung?
Wenn man die Familie abgesichert wissen will vor den Lasten eines Hypothekarkredits (weil ein Haus gebaut wurde und der Kreditnehmer durch Todesfall ausfällt), so ist eine Risikoversicherung wohl die bessere Wahl.
Risikoversicherung mit Begünstigsten
Bem Abschluss der Risikoversicherung ist es wichtig, dass z. B. für den Mann eine Risikoversicherung abschließt, hier die Beiträge bezahlt und im Falle des vorzeitigen Todes des Mannes zu ihren Gunsten die Versicherungssumme ausbezahlt bekommt. Man sollte auch andenken, dass man das Gleiche für die Frau macht. Sprich der Mann schließt eine Risikoversicherung ab, bei dem er das Ableben seiner Frau versichert. Auch wenn er momentan wohl mehr monatlich verdient, kann sich eine finanzielle Lücke auftun mit ihrem Ableben, welche er nicht mit seinen finanziellen Mitteln decken kann!
Restschuldversicherung – selten sinnvoll
Eine Restschuldversicherung ergibt nur selten einen Sinn. Der Einsatz einer Restschuldversicherung sollte sehr gut überlegt und geprüft werden.
Wenn man einen Kredit möchte, so verlangt die Bank automatisch nach Sicherheiten, die zur Besicherung des Kredits, verwendet werden. Was kann man alles für Sicherheiten einbringen bzw. was wird von der Bank wie bewertet? Hier eine kleine Auflistung der Möglichkeiten zur Besicherung eines Kredits.
- Wertpapiere (Achtung: nur 50% Beleihung)
- Autos (für die Finanzierung eines Autos selbst)
- Industriemaschinen (bei Unternehmenskrediten)
- teilweise Schmuck oder Kunst (in besonders wertvollen Fällen)
- Lebensversicherungen, Pensionsvorsorgen
- (vinkulierte) Sparbücher
- Immobilien wie Häuser und Eigentumswohnungen oder Grundstücke
- Sparbücher, Guthaben auf Konten bzw. Sparkonten
- Guthaben auf Bausparverträge
- Auszahlungen aus notariellen Vereinbarungen in der Zukunft
- Bürgschaften
Dies sind die wichtigsten und auch am häufigst vorkommenden Sicherheiten bei der Besicherung eines Kredits. Am liebsten sehen Banken eine Bürgschaft, kombiniert mit der Absicherung über eine Immobilie des Kreditnehmers. Je “besser” die Sicherheiten eines Kredits sind, desto besser ist dann auch die Bonität für die Banken.
In Zeitungen oder im Internet sind manchesmal Blitzkredite inseriert in denen versprochen wird, dass ein Kredit sofort ausbezahlt wird ohne langes nachfragen. Es wird auch damit geworben, dass der Kredit sicher bewilligt wird, ohne dass man sich um eine Bonitätsauskunft bemüht. Klingt so etwas seriös? Nein, ganz sicher nicht!
KSV Auskunft bei Blitzkrediten
Eine KSV Auskunft bei einem Kredit ist dazu da, dass sich der Kreditgeber Informationen über die Bonität des Kreditwerbers verschafft, bzw. die Eigenangaben des Kreditwerbers überprüft. Mit diesen Informationen kann sich der Kreditgeber ein Bild machen, wie hoch dessen Risiko eines Kreditausfalls nun wirklich ist. Ohne KSV Auskunft einen Kredit zu vergeben, klingt fast nach einem Kredithai!
Schnellkredite ja, Blitzkredite nein
Dass ein Kredit schnell bewilligt und relativ unbürokratisch ausbezahlt wird ist ganz im Sinne des Kreditnehmers und sollte so auch sein, sofern die Beratung des Kreditnehmers ebenfalls in Ordnung war. Was nicht sein soll ist, dass der Blitzkredit zu überhastet abgeschlossen wird und der Kreditnehmer übers Ohr gehauen wird. Daher ja zu Schnellkrediten (schnelle Bearbeitung der Kreditanfrage und Auszahlung der Kreditsumme – eine umfangreiche Beratung ist inkludiert) und nein zu Blitzkrediten (keine Beratung, nur unterschreiben!).
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Man erhält pro Monat ein bestimmtes Gehalt und nun möchte man wissen, wie viel Kredit man bekommt, wenn man sich doch etwas schönes kaufen möchte. Leider stellen sich das viele zu einfach vor, denn alleine die Angabe, dass man 2.000,00 Euro monatliches Gehalt bekommt und sich daraus eine max. Kreditsumme errechnen kann gibt es nicht.
Bruttogehalt oder Nettogehalt
Wichtig ist sofort einmal, ob es sich beim Gehalt um den Brutto- oder Nettobetrag handelt, denn einzig der Nettobetrag zählt. Danach ist wichtig, wie viel vom Nettogehalt wirklich zur freien Verfügung steht. Handelt es sich beim Kreditinteressierten um jemanden der Single ist und zuhause wohnt oder in einem abbezahlten Haus, oder hat dieser 3 Kinder, eine 1.200,00 Euro teure Mietwohnung, Unterhalt für die Ex-Frau, etc.
Verwendungszweck des Kredits
Es kommt dann natürlich auch darauf an, für was man den Kredit verwendet. Wird man den Kredit für einen Konsumartikel wie z. B. TV-Gerät benötigen oder will man Eigentum schaffen (Eigentumswohnung z. B.).
Fazit – über Gehalt x die Kreditsumme y errechnen
Nein, man kann nicht pauschal sagen wie viel Kredit man maximal beantragen kann bei einem bestimmten monatlichen Gehalt. Man muss hier einen Haushaltsplan errechnen der zeigt wie viel vom monatlichen Nettogehalt dann auch wirklich bleibt. Erst wenn diese Summe bekannt ist und man weiß wofür der Kredit benötigt wird, kann man erste vorsichtige Schätzungen durchführen.
Studieren kann ganz schön teuer sein und wenn man keinen Sponsor hat (Mama, Papa) kann man den Wunsch nach einem Studium schon fast an den Nagel hängen, außer man jobbt nahezu regelmäßig neben dem Studium und vernachlässigt dieses (mit der großen Gefahr, dass man dieses niemals abschließt) oder man behilft sich über einen Studentenkredit.
Ein Studentenkredit ist ein besonderer Kredit den nur Studenten beantragen können und dürfen. Der Sinn hinter dem Studentenkredit ist der, dass man monatliche einen Betrag erhält zur Abdeckung der regelmäßigen anfallenden Kosten. Mit diesen Kreditzahlungen soll es schlussendlich dann so sein, dass sich der Student selbst versorgen kann und sich auf das Studium konzentrieren kann.
Zinsen und Konditionen eines Studentenkredits
Die Kreditzinsen und die allgemeinen Konditionen bei einem Studentenkredit sind in der Regel günstiger als herkömmliche Kredite. Die Bausparkassen Österreichs bieten ebenfalls Studentenkredite an. Diese sind genauso günstig wie Hausbaukredite. Als Österreicher sollte man danach trachten, ein Bauspardarlehen als Studentenkredit abzuschließen, denn die Konditionen und Zinsen hierfür sind äußerst attraktiv. Oft ist es so, dass man in der Studienzeit nur die Zinsen zurückbezahlt und danach die Kreditsumme inklusive Kreditzinsen.
Laufzeit eines Studentenkredits
Die Laufzeit eines Studentenkredits beschränkt sich auf die Zeit des Studiums. Nach Abschluss des Studiums geht es an das Zurückzahlen des Kredits.
Verwendungszweck des Studentenkredits
Der Studentenkredit darf ausschließlich für das Studium verwendet werden. Das Bildungsdarlehen der Bausparkassen können für folgende Maßnahmen in Anspruch nehmen:
- Ausgaben für Berufsausbildung des Darlehensnehmers oder eines nahen Angehörigen
- Ausgaben für berufliche Weiterbildung (Umschulung)
- Nebenkosten bis zu 10 % der nachzuweisenden Kosten ohne zusätzliche Belege
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Bei einem Kredit möchte die Bank eine Bearbeitungsgebühr für den Kredit einheben. Die Bank argumentiert, dass diese doch (soviel) Aufwand hatte mit diesem Kredit und die Bearbeitungsgebühr deckt eben genau diese Kosten ab. Je nach Art des Kredites dauert die Bearbeitung eines Kredits unterschiedlich. Typische Konsumkredite für Autos, TV-Gerät, etc. sind sehr schnell bearbeitbar. Das krasse Gegenteil hinsichtlich Bearbeitungsaufwand wäre der Hypothekarkredit für einen Hauskauf. Hier ist die Bearbeitungszeit wesentlich höher.
Bearbeitungsgebühr für Kredit verhandeln!
Die Bank wird so tun, als ob die Bearbeitungsgebühr für den Kredit eine fixe Sache sei, jedoch das ist sie nicht. Die Bank bräuchte gar keine Bearbeitungsgebühr verlangen, aber die Caritas ist eine Bank nun auch wieder nicht. Das bedeutet für Sie, dass die Bank kein Recht hat eine Bearbeitungsgebühr einzuheben. Diese ist Verhandlungssache, aber ganz weg werden Sie diese wohl nicht verhandeln können.
Höhe der Kredit-Bearbeitungsgebühr
Die Höhe der Kredit-Bearbeitungsgebühr ist von Bank zu Bank und von Kredit zu Kredit unterschiedlich. Diese wird entweder als fixer Betrag oder auch prozentuell angegeben. Beispielsweise ist bei der Santander Bank die Bearbeitungsgebühr 0,8 % von der Kreditsumme. Bei der Teambank hingegen sind es pauschale 129,05 Euro. Für den Kreditnehmer ist es leichter verständlich, dass die Bearbeitungsgebühr ein nomineller Betrag ist und keine Prozentangabe, denn der Aufwand bleibt für den Kredit gleich (ob 5.000,00 oder 50.000 Euro Kreditsumme bei einem Konsumkredit).
Fälligkeit der Bearbeitungsgebühr
Die Bearbeitungsgebühr für einen Kredit wird erst mit Abschluss eines Kredits fällig. Wenn vor Abschluss des Kredits eine Bearbeitungsgebühr verlangt werden sollte, dann passen Sie auf, denn das ist nicht normal!
Viel Glück beim Verhandeln Ihrer Bearbeitungsgebühr!
